예금과 적금의 차이: 입금 방식·이자 계산·유동성·목표별 선택 가이드

1) 정의 — 예금과 적금은 무엇이 다른가?

예금(정기예금)은 목돈을 한 번에 은행에 맡겨 약정 기간 동안 보유하고 정해진 이자를 받는 상품입니다. 구조가 단순하고 이자 예측이 쉬워 비상자금·단기자금에 적합합니다.

적금(정기적금)은 매월 일정 금액을 자동으로 적립해 만기 때 목돈을 만드는 상품입니다. 저축 습관을 만들고 목표 자금(차·혼수·전세·여행·등록금 등)을 마련하기 좋습니다.

2) 이자 계산 — 단리/복리·지급주기·세후 개념

단리는 원금에만 이자가 붙는 방식, 복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 같은 금리·기간이면 복리 > 단리가 됩니다. 다만 상품별로 복리 적용 여부와 이자 지급 주기(월·분기·만기)가 달라 실제 체감수익이 달라집니다.

적금은 매월 돈을 나눠 넣으므로 평균 보유기간이 예금보다 짧습니다(월 적립분은 평균 약 절반 기간 보유). 그래서 같은 금리라도 예금이 만기 이자 총액이 더 커 보일 수 있습니다. 반대로 적금은 목돈이 없어도 시작할 수 있다는 장점이 있습니다.

3) 유동성·중도해지 — 언제 꺼낼 수 있나?

둘 다 정기 상품이라 만기 이전 해지 시 중도해지이율이 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다. 일부 상품은 중도인출·부분해지를 지원하지만 조건이 있으니 약관을 꼭 확인하세요.

• 예금: 목돈을 맡겨 두는 대신 필요 시 부분 인출을 허용하는 특판/자유예금형도 있음
• 적금: 자동이체 실패·납입 지연 시 페널티 또는 해지로 전환될 수 있어 납입 관리가 중요

4) 목적별 선택 — 어떤 상황에 무엇이 유리할까?

• 비상자금·단기자금 → 예금 (유동성·예측 가능성 확보)
• 목표저축(차·혼수·전세·여행) → 적금 (강제 저축, 습관 형성)
• 고금리·단기 특판 → 예금/적금 모두 탐색, 총수익=금리×기간×보유금액으로 비교
• 금리 하락 예상 → 지금 장기 고정이 유리할 수 있음
• 금리 상승 예상 → 단기/분할로 유연성 확보

5) 숫자 예시 — 같은 금리라도 결과가 다른 이유

가정: 연 3.0%(단리), 세전, 1년.

※ 실제 이자는 세금·우대금리·복리 여부·지급주기에 따라 달라질 수 있습니다.

예금 vs 적금 핵심 비교표

가입 전 체크리스트

FAQ — 가장 자주 묻는 질문

Q1. 목돈이 없는데 시작하려면?

적금으로 작게 시작해도 좋습니다. 우대금리 요건(자동이체·급여이체 등)을 충족하면 체감 금리를 높일 수 있습니다. 여윳돈이 생기면 예금으로 병행해 총이자를 늘리는 전략이 좋습니다.

Q2. 중도해지하면 얼마나 손해인가요?

상품마다 다르지만, 보통 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용되어 예상 이자가 크게 줄 수 있습니다. 만기까지 유지 가능한 금액·기간으로 가입하세요.

Q3. 복리 상품만 고르면 되나요?

복리가 유리한 건 맞지만, 지급주기·우대금리·중도해지 규정 등 전체 조건을 함께 봐야 실제 수익이 달라집니다. 표면 금리만 보지 마세요.

Q4. 세금은 얼마나 내나요?

금융이자는 일반적으로 과세 대상입니다. 구체 비율·비과세 우대 요건은 시기·상품·거주지에 따라 달라질 수 있으니 금융기관·세무전문가에게 확인하세요.

요약 & 추천 조합 — 생활/목표/금리 환경별

핵심: 예금=유동성·예측가능성, 적금=목표저축·습관형성. 둘을 같이 쓰면 더 효과적입니다.

• 생활형: 비상자금은 예금, 월 저축은 적금
• 목표형: 목표금액·기간 정해 적금, 여윳돈은 예금
• 금리 대응형: 금리 하락 예상 시 장기 고정, 상승 예상 시 단기로 분할

※ 본 글은 일반 정보 제공이며, 상품 조건·세법은 변동될 수 있습니다. 가입 전 최신 약관과 금융기관 안내를 확인하세요.